商业养老保险真的能够养老吗?

可以

实际上商业养老保险主要有两个方面的作用，即储蓄+增值，通过这两个功能可以实现一定程度的养老。

以支付宝里面的热门商业养老保险产品——全民保终身养老金为例：

假设某人今年26岁，计划每个月投入500元，持续30年，预计60周岁起每月可领养老金1197元，另外根据中档收益，截至60周岁累计获取分红98167元。

也就是说30年的时间，累计投入18万本金，等到60岁时已经收回9万8千的分红，剩余8万2千的本金未收回。

按照每个月1197元计算(不考虑分红)，6年就可以收回全部成本，66岁后的养老金+分红全部都是收益，可以一直领取到死亡的那天。

虽然每个月1200元并不多，而且前期领取的大部分都是投入的本金，但这正是养老保险的储蓄功能，而分红则是增值功能。

而且每个月投入的本金越多，日后领取的养老金也就越多，虽然计算下来实际收益率并不高，但它确实通过储蓄+增值实现了一定程度的养老。

当然，大家也不要把商业养老保险过度神话，因为分红是不确定的，有可能交了30年实际收益率还不如余额宝，强制储蓄才是养老保险的精髓。

商业保险养老保险有陷阱吗?

有的。

1. 佣金过高

商业养老保险的销售渠道多种多样，包括银行、保险公司、证券公司等。然而，这些机构中很多都采用高额佣金制度，从而导致保费过高。投保人应该选择佣金合理的销售渠道，以避免被高额佣金所吞噬。

2. 投资风险大

商业养老保险通常采用资产管理计划、基金等方式进行投资，这些投资方式存在一定的风险。投保人应该选择风险可控、回报稳定的商业养老保险产品，以避免投资风险。

3. 保障力度不够

商业养老保险的保障力度并不像基本养老保险那样全面，因此需要投保人仔细查看保险条款，了解保险责任范围，以避免在保障方面出现漏洞。

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